在充分竞争的保险市场中没有任何一分钱值得被白花

2018-03-31 21:33

  产品是否能够“热卖”,价格在一定程度上起到了决定性作用。消费品如此,金融产品如此,保险产品更不例外。

  在垄断市场与充分竞争市场中,产品的价格被不同的定价策略所左右。在充分竞争的市场中,产品价格单边上扬,同时又被市场所广泛接受这样的悖论并不存在。

  上述逻辑同样适用于平安的拳头产品“平安福”,没有任何一分钱值得被用户白花,而同样,每消费的任何一分钱都在以或明或暗的不同形式给予用户相应的回报,当然,其中有长期的,也有短期的。

  中国平安作为中国保险业品牌价值头把交易的保险机构,高速的发展不仅仅来自于传统保险业务强硬的实力,更来自于综合金融业务的相互渗透与,逐步发展成为综合金融服务提供商。“金融+科技”与“金融+生态”两大战略让更是让消费者获得了“1+12”的全方位金融服务。

  近年,随着中国经济深化的变迁,供给侧、需求侧的已经成为经济增长的内生动力。供给侧已经体现在与人们生活相关的方方面面,消费行业如此,金融行业、保险行业更是如此。

  保险作为大活保障的工具,已经成为家庭资产配置不可或缺一环。伴随人们对于生活、生命保障的不同需求,保险产品也同步实现了高速创新。这一创新不仅仅表现在保险产品的需求满足上,也表现在享受保险产品后续服务的便利上。无论市场产品多功能的开发,还是原有功能的排列组合形成新的产品包,都在不断贴近用户的需求。

  在满足用户需求的基础上,而后才兼顾企业的盈利状况。只有基于这一逻辑,企业的盈利状况才是长久、稳定的,才能够赢得后续的发展,才能够不断根据市场的变化进行修正,推陈出新。

  如今保险能够覆盖的层面已经在高速扩展,疾病、意外等传统意义上的保险产品已经无法满足人们的需求。如何能够多角度满足人们对于保险保障的需求,同时能够实现“一次性”全覆盖,已经成为继续破解用户购买保险的痛点之一,也已成为未来保险产品更新迭代不可逆转的趋势。

  平安人寿的核心保障型产品平安福正是基于上述逻辑,根据客户的需求,设计了相应的产品组合。自2013年上市以来不断进行升级迭代,从最初保障30种重疾和8种轻症,历经5次升级,到全新2018版覆盖80种重疾和20种轻疾、首创患轻症后保障额度不降反升的产品形态。而这一产品的售卖销量也证明了这款产品对于市场需求的贴合度。

  此外,平安福还首创通过运动管理实现保额提升的产品个性化定价尝试,数据显示,平安福客户中参加平安 run的客户占比超六成,开创了保险公司和客户的健康双赢的新模式。

  上市后,平安福产品凭借引领性的产品设计和良好的客户反响,引发同业在产品形态上纷纷跟进效仿,已成为满足客户保障需求的市场标杆产品。

  正如保险公司已经不再“只姓一家”,是“百家姓”一样,相似权益的保险产品也非一家所有,竞品保险在高速推出,同时在互联网保险这一加速润滑器的作用下,保险市场的“垄断”意味早已被打磨殆尽。伴随国家经济腾飞、前沿科技的高速发展,中国保险业已形成充分竞争的市场,各险企的产品形态和市场价格非常透明,有丰富的渠道和产品可供筛选。

  据2018年初披露的保监会数据显示,中国寿险公司多达85家,中资、外资、合资各类型百花齐放,2017年寿险行业原保费收入高达21455.56亿,是全球第三大保险市场。

  这样的市场紧随其后的逻辑便是市场定价,购买者用脚投票。保险的定价由产品精算、服务水准、品牌价值等综合因素衡量确定,而保险事后补偿的特殊属性决定了服务的重要性。保险产品从开发到推广的过程中的多项成本,以及从中能够获取的利润已经不可避免地被“透明化”,加之消费者教育足够充分,因此,产品的定价也趋向于均衡合理值。贵且热销的产品早已不复存在。

  平安人寿的理赔服务始终引领行业,从最初提出“标准材料三日赔付”行业集体提升理赔时效进程,到2017年全面推动30分钟“闪赔”,客户体验广受认可,并获得保监会2017年服务评价体系双A标准,位列行业第一。因此,客户对于产品性价比的衡量也是基于度的考量。

  在充分竞争的市场下,产品定价合理化已经成为不争的事实,性价比过低的产品注定被淘汰,这是这一事实并不阻碍不同的保险公司所代表的差异化盈利能力。

  盈利是一个结果概念,而非过程概念。带来盈利的因素有很多,这些不同的因素也构成了保险公司在市场层面的多重表现。

  深度科技投入研发的智慧客服为客户带来切实的便利性。2017年9月,平安人寿借助人工智能创新服务模式,首次在业内推出“智慧客服”,通过人脸识别、声纹识别、光学字符识别、自然语言识别、大数据引擎、机器学习等AI技术实现所有业务“在线一次性办理”,了以往必须要客户亲临柜台的传统模式。

  正是这一技术,让利用零散时间三分钟完成保单贷款、让远在的客户实现1分钟身份验证,顺利办理金提取业务不再是梦。客户享受保险服务的便利程度实现了“质”的飞跃。

  盈利能力的差异不仅包含着运营能力的差异也内含了成本控制的差异。作为又一“双赢”点,“智慧客服”模式在让消费者获得更高质的服务同时,也带来企业运营成本的大幅缩减。据预测,在未来五年内平安人寿可实现节省后援运营成本高达614亿。

  长时间、全方位的能力建设已经为平安人寿搭建了同业所不可企及更不可复制的高壁垒。从建立国内第一家金融后援中心,到上线网站、首创MIT移动展业平台、再到口袋E行销、平安金管家的上线与升级。平安人寿从产品开发、营销支持、后援服务、风险控制、投资管理、品牌建设等层面,全方位进行降本增效,精细化运营。

  近日,2017年A股上市险企业绩发布已经接近尾声,这些同被认为头部企业的保险机构仍然在营收、利润、人员、投入等方面表现除了巨大的差异。

  作为首个披露数据的中国平安,数据亮眼,2017年平安集团实现净利润999.78亿元,同比增长38.2%;实现归属于母公司股东净利润890.88亿元,同比增长42.8%。寿险业务更是拿出了可喜成绩单,数据显示,平安寿险及健康险业务的新业务价值同比大增32.6%至673.57亿元;代理人规模较年初增长24.8%至138.60万,创历史新高。